美国人每年收取的数十亿美元的透支费引发的争论愈演愈烈。
预计美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)本周将提出规定，进一步限制银行在客户透支银行账户时向其收取费用的能力。反对收费的人经常以一杯3美元的咖啡要花40美元为例。
银行业正准备以数百万美元的营销和游说活动进行反击。CFPB的数据和银行公开记录显示，虽然过去10年银行大幅削减了透支费，但美国最大的几家银行每年仍收取约80亿美元的透支费。
拜登政府已经将透支费置于反对所谓“垃圾费”的运动的中心，并指示政府监管机构——CFPB和联邦贸易委员会——尽其所能进一步限制这种做法。“这只是在占人便宜，”美国总统乔·拜登(Joe Biden)去年10月说。
如果客户的银行账户余额低于零，银行就会向客户收取透支费。透支最初是对一些客户的一种礼遇，但从20世纪90年代开始，借记卡的普及导致美国人的透支费用高达数百亿美元。
迫于公众和政治压力，大多数大型银行都对客户的账户增加了保护措施，允许他们在收取费用之前将余额恢复为正值。在一些银行，这笔费用可能高达39美元。曾被业内批评人士视为透支费最大滥用者的美国银行(Bank of America)两年前将透支费从35美元降至10美元，并表示透支费收入现在还不到过去的10%。
大型银行也减少了对资金不足的收费。在这种情况下，银行会向没有资金支付费用的客户收取费用，但同时也会拒绝这笔交易。这些通常被称为“拒付支票费”。
根据Bankrate在2023年8月进行的研究，91%的被调查账户仍要收取透支费，最高可达39美元。2023年的平均透支费为26.61美元。
银行业消息人士和消费者权益保护人士都预计，CPFB的规定将重点关注客户账户何时可以透支，以及银行可以收取多少费用，相对于银行为日常购买承担的风险而言。对透支费做法的一种批评是，银行支付日常消费的成本很低，而且银行有适当的保障措施，以防止客户将自己的账户透支。
CFPB上个月发布的一份报告发现，收入低于6.5万美元的家庭中，有四分之一经常受到透支费的打击，这意味着最无力负担这些费用的家庭往往是更频繁发生透支费的家庭。报告显示，黑人和拉丁裔家庭比白人家庭更有可能透支。
“银行越来越难以证明这是合理的。特别是在收费水平上，”Bankrate分析师格雷格•麦克布莱德(Greg McBride)表示。
行业分析师表示，虽然大银行削减了透支费，但规模较小的银行却没有，其中许多银行严重依赖透支来盈利。
布鲁金斯学会(Brookings Institution)经济研究高级研究员艾伦•克莱因(Aaron Klein)表示:“仍有大量小银行和许多信用合作社没有改变信贷政策，包括少数已经沉迷于透支的银行。”
克莱因说:“当你看到像武装部队银行这样的实体的所有收入都来自透支，来自海外入伍军人的成员，你要么想尖叫，要么想哭。”
CFPB局长罗希特·乔普拉(Rohit Chopra)在现任和之前在联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)任职期间一直强烈批评透支费。近几个月来，该局发布了几份报告，强调了有关透支的不良行业做法，明确表明该局已做好斗争的准备。
乔普拉10月在事先准备好的讲话中对记者表示:“(局)一直致力于创造更多竞争，这有助于消除垃圾收费，并阻止金融公司编造新的垃圾收费。”
该行业不太可能说服乔普拉推迟实施透支规定，而是希望将该局推迟到足够长的时间，以便在2024年大选后，由共和党控制的国会和总统利用《国会审查法案》(Congressional Review Act)推翻任何规定。
在特朗普政府执政的最初几个月里，该法被用来推翻奥巴马总统任期后期的几项政策胜利，其中最引人注目的是CFPB提出的一项禁止所谓“强制仲裁”的提议。
美国银行家协会(American Bankers Association)和其他银行游说团体本月在致CFPB的联名信中写道:“我们敦促你，在该局评估其规则制定对社区银行和信用合作社的经济影响之前，不要继续制定这些规则。该局有义务这样做。”
银行业游说团体也在试图尽可能大声地表达他们的反对意见，为几乎肯定会对CFPB决定实施的任何规定提出法律挑战做好准备。任何法律纠纷都很有可能在最高法院结束。
" CFPB在这方面做足了功课，"左倾的美国金融改革组织(Americans for Financial Reform)发言人Carter Dougherty表示。“一些银行已经完全取消了透支，而世界仍在绕着它的轴旋转。如果银行家不能不依靠收费来经营业务，他们应该找一份新工作。”
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